पैसा और क्रेडिट
अध्याय 3: धन और साख
3.1 ऋण के औपचारिक और अनौपचारिक स्रोत
मुख्य अवधारणाएँ
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ऋण के औपचारिक स्रोत:
- बैंक: सरकार द्वारा विनियमित संस्थाएँ जो उचित ब्याज दरों पर ऋण प्रदान करती हैं। उदाहरण: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (जैसे, एसबीआई), क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (आरआरबी)।
- सहकारी संस्थाएँ: सदस्य-स्वामित्व वाली संस्थाएँ जो बचत को जमा करती हैं और सदस्यों को कम दरों पर ऋण देती हैं। उदाहरण: प्राथमिक कृषि ऋण समितियाँ (पीएसीएस)।
- औपचारिक स्रोतों की भूमिका:
- भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) द्वारा विनियमित।
- सुरक्षित और पारदर्शी ऋण विकल्प प्रदान करते हैं।
- अनौपचारिक ऋणदाताओं पर निर्भरता कम करने में सहायक।
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ऋण के अनौपचारिक स्रोत:
- साहूकार: निजी ऋणदाता जो उच्च ब्याज दरें (अक्सर 36% वार्षिक से अधिक) वसूलते हैं।
- स्थानीय ऋणदाता: रिश्तेदार, मित्र या स्थानीय व्यापारी जो औपचारिक दस्तावेजों के बिना ऋण देते हैं।
- अनौपचारिक स्रोतों की भूमिका:
- ग्रामीण क्षेत्रों में आम जहाँ औपचारिक ऋण दुर्गम है।
दोष: शोषणकारी ब्याज दरें, पारदर्शिता की कमी, और ऋण जाल का जोखिम।
- ग्रामीण क्षेत्रों में आम जहाँ औपचारिक ऋण दुर्गम है।
उदाहरण
- एक छोटा किसान बीजों के लिए साहूकार से उधार ले सकता है, जहाँ उसे उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ता है।
- एक सहकारी समिति अपने सदस्यों को कृषि उपकरण खरीदने के लिए ऋण दे सकती है।
परीक्षा टिप्स
- औपचारिक और अनौपचारिक स्रोतों की तुलना करें: विनियमन, ब्याज दरें और पहुँच पर प्रकाश डालें।
- ऋण जाल की समस्या का उल्लेख करें: समझाएँ कि कैसे अनौपचारिक ऋणदाता अत्यधिक दरें वसूलकर उधारकर्ताओं को ऋण चक्र में फँसाते हैं।
3.2 ब्याज दरें और ऋण की उपलब्धता
मुख्य अवधारणाएँ
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ब्याज दर: धन उधार लेने की लागत, जो ऋण राशि के प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है।
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उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं पर प्रभाव:
- उधारकर्ता: उच्च दरों का अर्थ है अधिक चुकौती बोझ। छोटे किसान और श्रमिक अक्सर उच्च ब्याज ऋणों का सामना करते हैं, जिससे वित्तीय तनाव उत्पन्न होता है।
- ऋणदाता: ब्याज से आय अर्जित करते हैं, लेकिन अगर उधारकर्ता चुका नहीं पाते हैं तो डिफ़ॉल्ट का जोखिम होता है।
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छोटे किसानों और श्रमिकों के लिए चुनौतियाँ:
- साहूकारों से उच्च ब्याज ऋण।
- ऋण सुरक्षित करने के लिए जमानत (जैसे, भूमि या संपत्ति) की कमी।
- औपचारिक ऋण की अपर्याप्त पहुँच जिसका कारण है नौकरशाही बाधाएँ।
उदाहरण
- एक किसान ₹10,000 का ऋण 24% वार्षिक ब्याज पर लेता है। एक वर्ष बाद, उसे ₹12,400 चुकाना होगा।
- एक कारखाने का मजदूर चिकित्सा व्यय के लिए ऋण ले सकता है, लेकिन चुकौती के समय आगे के ऋण का सामना करना पड़ता है।
परीक्षा टिप्स
- ब्याज दर को परिभाषित करें और ऋण बाजारों में इसकी भूमिका समझाएँ।
- उधारकर्ताओं की सुरक्षा के लिए आरबीआई की भूमिका का उल्लेख करें।
3.3 अर्थव्यवस्था में धन की भूमिका
मुख्य अवधारणाएँ
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धन के कार्य:
- विनिमय का माध्यम: वस्तुओं/सेवाओं को खरीदने के लिए उपयोग किया जाता है (उदाहरण: नकदी से किराने का सामान खरीदना)।
- मूल्य का भंडार: धन समय के साथ मूल्य बनाए रखता है (उदाहरण: भविष्य के उपयोग के लिए पैसे बचाना)।
- लेखा इकाई: मूल्य का मानकीकृत माप (उदाहरण: रुपये में माल की कीमत लगाना)।
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डिजिटल भुगतान:
- उदाहरण: यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई), मोबाइल वॉलेट, ऑनलाइन बैंकिंग।
- आरबीआई की भूमिका: नकद निर्भरता कम करने और वित्तीय समावेशन बढ़ाने के लिए डिजिटल लेनदेन को प्रोत्साहित करता है।
उदाहरण
- एक दुकानदार सामान के भुगतान के रूप में ₹500 स्वीकार करता है (विनिमय का माध्यम)।
- एक व्यक्ति भविष्य की खरीद के लिए ₹10,000 बचाता है (मूल्य का भंडार)।
परीक्षा टिप्स
- धन के तीन कार्यों का एनसीईआरटी के अनुसार उल्लेख करें।
- डिजिटल भुगतान और वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने में आरबीआई की भूमिका पर प्रकाश डालें।
3.4 उपभोक्ता जागरूकता और ऋण
मुख्य अवधारणाएँ
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ऋण समझने का महत्व:
- चुकौती शर्तें: अवधि, ब्याज दर और चुकौती अनुसूची जानें।
- ऋण जाल से बचें: छिपे हुए शुल्क, उच्च ब्याज दरें और अवास्तविक चुकौती शर्तों से सावधान रहें।
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उपभोक्ता अधिकार:
- ऋण समझौतों को ध्यान से पढ़ें।
- विभिन्न ऋणदाताओं की ब्याज दरों और शर्तों की तुलना करें।
- यदि शोषण का सामना कर रहे हैं तो वित्तीय संस्थानों या एनजीओ से सहायता लें।
उदाहरण
- एक उधारकर्ता को साहूकार द्वारा “बिना ब्याज” के वादे से गुमराह किया जा सकता है, लेकिन बाद में छिपे शुल्क पता चलते हैं।
- एक उपभोक्ता ऋण ऑफर की तुलना करने के लिए मोबाइल ऐप का उपयोग करता है और सबसे सस्ता विकल्प चुनता है।
परीक्षा टिप्स
- अनौपचारिक ऋण के खतरों और वित्तीय साक्षरता की आवश्यकता पर ध्यान दें।
- ऋणदाताओं द्वारा शोषण को रोकने में उपभोक्ता जागरूकता की भूमिका का उल्लेख करें।
मुख्य बिंदुओं का सारांश
- औपचारिक बनाम अनौपचारिक ऋण: औपचारिक स्रोत (बैंक, सहकारी) विनियमित और सुरक्षित हैं; अनौपचारिक स्रोत (साहूकार) उच्च ब्याज दरों के कारण जोखिम भरे हैं।
- ब्याज दरें: ऋण चुकाने की उधारकर्ताओं की क्षमता को प्रभावित करती हैं; छोटे किसान/श्रमिक सबसे अधिक असुरक्षित होते हैं।
- धन के कार्य: विनिमय का माध्यम, मूल्य का भंडार, लेखा इकाई।
- डिजिटल भुगतान: वित्तीय समावेशन बढ़ाने के लिए आरबीआई द्वारा प्रोत्साहित।
- उपभोक्ता जागरूकता: ऋण जाल से बचने और सूचित ऋण निर्णय लेने के लिए महत्वपूर्ण।
नोट: हमेशा औपचारिक/अनौपचारिक स्रोतों की तुलना, धन के तीन कार्यों की व्याख्या और छोटे उधारकर्ताओं पर ब्याज दरों के प्रभाव के विश्लेषण पर प्रश्नों का अभ्यास करें।
अभ्यास प्रश्न
#### निम्नलिखित में से कौन सा ऋण का एक औपचारिक स्रोत है?
1. [ ] साहूकार
2. [x] क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक
3. [ ] स्थानीय व्यापारी
4. [ ] रिश्तेदार
#### अनौपचारिक ऋण स्रोतों का एक प्रमुख दोष क्या है?
1. [ ] कम ब्याज दरें
2. [x] पारदर्शिता की कमी
3. [ ] आसान पहुंच
4. [ ] जमानत की आवश्यकता नहीं
#### भारत में औपचारिक ऋण स्रोतों को कौन सा संस्थान नियंत्रित करता है?
1. [ ] वित्त मंत्रालय
2. [x] भारतीय रिजर्व बैंक
3. [ ] इंडियन बैंक एसोसिएशन
4. [ ] भारतीय प्रतिभूति और विनिमय बोर्ड
#### छोटे किसानों को ऋण के साथ वित्तीय तनाव का सामना करने का प्राथमिक कारण क्या हो सकता है?
1. [ ] उच्च ब्याज दरें
2. [ ] शिक्षा की कमी
3. [ ] अपर्याप्त वर्षा
4. [ ] उच्च कर
#### निम्नलिखित में से कौन सा धन का कार्य नहीं है?
1. [ ] विनिमय का माध्यम
2. [ ] मूल्य का भंडार
3. [ ] लेखा इकाई
4. [x] आय का स्रोत
#### आरबीआई द्वारा डिजिटल भुगतान को बढ़ावा देने के लिए कौन सी पहल की गई है?
1. [ ] प्रधानमंत्री जन धन योजना
2. [x] यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (यूपीआई)
3. [ ] राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक
4. [ ] लघु उद्योग विकास बैंक ऑफ इंडिया
#### उच्च ब्याज उधार लेने से उधारकर्ताओं पर कैसे प्रभाव पड़ता है?
1. [ ] उनकी बचत बढ़ाता है
2. [ ] उनके चुकौती बोझ को कम करता है
3. [x] वित्तीय तनाव की ओर ले जाता है
4. [ ] ऋण-मुक्त स्थिति सुनिश्चित करता है
#### अनौपचारिक ऋणदाताओं पर निर्भर रहने का एक सामान्य परिणाम क्या है?
1. [ ] वित्तीय स्वतंत्रता में वृद्धि
2. [x] ऋण जाल का जोखिम
3. [ ] उच्च ऋण उपलब्धता
4. [ ] कम ब्याज दरें
#### निम्नलिखित में से कौन सा मूल्य के भंडार का उदाहरण है?
1. [ ] किराने का सामान खरीदने के लिए नकदी का उपयोग करना
2. [x] भविष्य की खरीद के लिए पैसे बचाना
3. [ ] रुपये में माल की कीमत लगाना
4. [ ] भुगतान के लिए मोबाइल वॉलेट का उपयोग करना
#### ऋण निर्णयों में उपभोक्ता जागरूकता महत्वपूर्ण क्यों है?
1. [x] छिपी हुई फीस से बचने के लिए
2. [ ] ब्याज दरें बढ़ाने के लिए
3. [ ] वित्तीय समावेशन को रोकने के लिए
4. [ ] ऋणदाताओं के बीच प्रतिस्पर्धा कम करने के लिए
बीटा
